Acheter ou louer: la meilleure décision au Québec

Ton oncle Roger te l'a dit au souper de Noël: « Payer un loyer, c'est enrichir le propriétaire. Achète, sinon tu jettes ton argent par les fenêtres. » 🤔

C'est une des croyances les plus répandues au Québec. Et c'est aussi une des plus incomplètes.

Parce que pendant que « mon oncle » Roger te donnait son conseil, il oubliait de mentionner les intérêts hypothécaires, la taxe de bienvenue, les taxes municipales, le toit à refaire, et les 100 000 $ immobilisés dans une mise de fonds qui ne travaillent plus ailleurs. La vraie question, c'est pas « louer ou acheter ? », c'est « est-ce que j'ai pensé à tout ça ? »

On démêle ça pour toi. 👇

Au Québec, le prix médian d'une maison unifamiliale tourne autour de 525 000 $ en 2026. Dans la région de Montréal, on dépasse 645 000 $. Si ces chiffres te donnent le vertige, attend de calculer tout ce que ça coûte vraiment d'être propriétaire.

L'hypothèque, c'est juste le début. Sur une maison de 500 000 $ avec une mise de fonds de 20 % (100 000 $ de cash down), tu empruntes 400 000 $. Avec un taux de 5 % sur 25 ans, ton paiement mensuel tourne autour de 2 300 $, mais ajoute les taxes municipales (~4 000 $/an), l'assurance habitation (~1 000 $/an), et l'entretien (5 000 $/an), et tu peux facilement payer 3 000 $ par mois pour être propriétaire.

En plus, pendant les premières années de ton hypothèque, une très grande partie de tes paiements rembourse les intérêts, pas le capital. Autrement dit, tu « enrichis ta banque » autant que Roger disait que tu enrichissais ton propriétaire.

Est-ce que ça veut dire que louer est toujours mieux? Non plus. Le loyer peut monter chaque année, contrairement à une hypothèque à taux fixe. Un 2 chambres se loue autour de 1 900 $ à Montréal, un peu moins à Québec, autour de 1 400 $.

Mais voici le bout qu'on oublie: si tu loues moins cher qu'une hypothèque comparable pis que tu investis la différence dans un CELI ou un REER, tu peux bâtir de la richesse sans jamais être proprio. Le locataire qui place 500 $ par mois pendant 25 ans au lieu de payer une hypothèque, à un rendement de 6 %, ça peut devenir autour de 347 000 $.

Acheter, c'est souvent une bonne décision. Mais pas automatiquement, pis pas pour tout le monde. La propriété, c'est autant une décision de vie qu'une décision financière, ta mobilité, la stabilité de ton emploi, tes projets de famille, ton horizon de temps, tout ça compte autant que le prix du pied carré.

De la valeur de ta propriété par année, c'est le budget d'entretien minimal recommandé.

Ce qu'un bungalow standard au Québec te coûte en entretien et réparations sur 15 ans, selon les prix actuels du marché.

En intérêts payés sur un prêt de 400 000 $ à 4,5 % sur 25 ans. Presque le prix d'une 2e maison, juste en intérêts.

La hausse moyenne de la valeur des propriétés dans la ville de Québec de 2025 à 2026.

Avant de décider si t'achètes ou si tu restes locataire, fais le calcul complet pour TA situation.

Prends le coût mensuel total de la propriété que tu regardes (hypothèque + taxes + assurances + entretien estimé), pis compare-le à ton loyer actuel. La différence, c'est ce que tu pourrais investir en restant locataire.

L'AMF a un calculateur gratuit sur son site. Aucune formation requise, une dizaine de minutes max.

Ce que ça te donne: une vraie réponse pour TA situation, pas l'opinion de mononcle Roger. En 10 minutes, tu sais si acheter te fait avancer ou si louer-pis-investir te mène plus loin. C’est ici 👉 lautorite.qc.ca

C'est le coût caché d'un choix, ce à quoi tu renonces quand tu choisis quelque chose plutôt qu’une autre. Si tu immobilises 100 000 $ dans une mise de fonds, cet argent ne peut plus travailler ailleurs (CELI, REER, marché boursier). Le rendement que tu aurais pu faire avec cet argent, c'est ton coût d'opportunité.

Imagine que tu prêtes ton char à quelqu'un gratuitement: ça te coûte rien, mais tu perds la possibilité de l'utiliser toi-même. C'est exactement ça.

Réponds à ce courriel: t'es équipe « acheter au plus vite » ou team « louer pis investir la différence »? Donne-moi ton camp pis pourquoi, on va décortiquer les meilleures réponses.

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