Comment vider ton bas de laine sans te faire manger par l’impôt

Tout le monde te dit de remplir ton bas de laine, cotise, épargne, et investis.

Mais personne te dit comment le vider.

Pourtant, c’est là qu’une retraite se gagne ou se perd. Deux personnes avec exactement le même montant épargné peuvent payer des montants d’impôt complètement différents, juste à cause de l’ordre dans lequel elles sortent leur argent.

Le plus surprenant? La meilleure façon de vider ton bas de laine ne se décide pas à 65 ans. Elle se décide maintenant.

Le décaissement, c’est l’étape où tu transformes ton épargne en revenu de retraite. La clé, c’est de choisir dans quel ordre et à quel rythme puiser dans ton REER (puis ton FERR), ton CELI et tes rentes du gouvernement, pour payer le moins d’impôt possible et faire durer ton argent.

Le hic, c’est que chaque compte se vide différemment. Chaque dollar qui sort de ton REER (régime enregistré d’épargne-retraite) s’ajoute à ton revenu imposable. Ton CELI (compte d’épargne libre d’impôt), lui, se vide sans impôt. Et ta rente du RRQ (Régime de rentes du Québec) grossit pour de bon si t’attends avant de la demander.

Plusieurs planificateurs suivent une logique en trois temps.

1. Le REER d’abord, tranquillement. Dès que tu arrêtes de travailler, tu commences à vivre dessus, pas à le vider d’un coup. À 71 ans, il devient de toute façon un FERR (fonds enregistré de revenu de retraite), avec des retraits obligatoires chaque année. Mieux vaut qu’il ait déjà fondu rendu là.

2. Les rentes du gouvernement, le plus tard possible. Ta rente du RRQ (Régime de rentes du Québec) grossit pour la vie à chaque mois d’attente, et elle est indexée à l’inflation. Ta pension de la Sécurité de la vieillesse aussi, jusqu’à 70 ans. Pendant ce temps-là, ton REER te sert de pont.

3. Le CELI en dernier. Il continue de fructifier à l’abri de l’impôt et devient ta réserve pour les imprévus : le toit à refaire, un char, une année plus chère. En bonus, ses retraits ne gonflent pas ton revenu imposable.

Le fil conducteur : garder ton revenu imposable à peu près égal d’une année à l’autre, au lieu d’alterner années creuses et années gonflées.

Pour que ton pont tienne huit ou dix ans, il te faut un REER solide. Pour avoir un coussin flexible, il te faut un CELI bien garni. Chaque dépôt aujourd’hui, c’est une planche de plus sur ton pont, pis les intérêts composés ont 40 ans pour l’allonger.

Si ça t’intéresse, l’outil gratuit SimulRetraite de Retraite Québec te montre l’effet de différents âges de retraite sur ton revenu. 👉 retraitequebec.gouv.qc.ca

Ton REER doit être converti au plus tard le 31 décembre de l’année de tes 71 ans. 👉 canada.ca

Le retrait minimum du FERR à 71 ans. Le pourcentage grimpe chaque année, jusqu’à 20 % à 95 ans. 👉 woodgundy.cibc.com

Ce que ta rente du RRQ gagne si tu la demandes à 72 ans plutôt qu’à 65. 👉 retraitequebec.gouv.qc.ca

Ce qu’elle perd si tu la prends dès 60 ans. 👉 retraitequebec.gouv.qc.ca

Fais ton état des lieux.

Connecte-toi à Mon dossier sur le site de Retraite Québec et regarde ton relevé de participation. Tu vas voir ce que t’as accumulé jusqu’ici pour ta rente du RRQ, sans rien payer.

Ensuite, sur un bout de papier, note dans quels comptes dort ton épargne aujourd’hui : REER, CELI, régime de ton employeur, compte ordinaire. Même si une poche est à 0 $, écris-la.

Ce que ça te donne : le vrai portrait de ta retraite aujourd’hui, pis la poche que t’as le plus intérêt à remplir.

Une rente indexée, c’est une rente qui suit le coût de la vie. Si les prix montent de 3 % cette année, ton chèque augmente à peu près d’autant l’an prochain. C’est comme ton loyer qui grimpe chaque 1er juillet, sauf que cette fois, c’est ton chèque qui monte.

Une rente non indexée, elle, reste figée. Dans 20 ans, le même montant remplira beaucoup moins ton panier d’épicerie. C’est pour ça qu’une rente du RRQ, qui grossit si t’attends et suit l’inflation, vaut de l’or.

Réponds-moi juste le chiffre : à quel âge tu te vois prendre ta retraite?

Un bas de laine, ça se remplit pendant 40 ans. Apprends à le vider sans faire de trous.