T'as raison, tu peux pas épargner 15 % de ta paie

« Épargner 15 %? Avec mon loyer, l'épicerie pis les enfants? Voyons donc. »

Je reçois ce commentaire-là chaque semaine, sous chaque vidéo que je publie sur mes réseaux sociaux.

Pis tu sais quoi? T'as raison. Si ton loyer vient de monter, que l'épicerie coûte une fortune pis qu'il te reste 80 $ le 28 du mois, épargner 15 %, c'est de la science-fiction.

Sauf qu'un économiste a gagné un prix Nobel en partie grâce à une idée toute simple. Arrêter de demander au monde d'épargner l'argent qu'ils ont aujourd'hui, et les faire économiser plus demain.

Quand ton budget est serré, commence par épargner 1 % de ta paie nette en virement automatique. Ensuite, chaque fois que t'as une augmentation, envoie la moitié de la hausse dans ton épargne. Ta paie continue de monter, juste moins vite, pis ton épargne grossit sans que tu coupes quoi que ce soit.

L'économiste, c'est Richard Thaler, prix Nobel 2017. Avec son collègue Shlomo Benartzi, il a testé une idée dans une usine américaine à la fin des années 90. En 40 mois, le taux d'épargne moyen des participants est passé de 3,5 % de leur salaire à 13,6 %, sans qu’ils s’en rendent compte. La méthode s’appelle « Épargner plus demain » et tu peux en apprendre davantage ici 👉 lesechos.fr

La recette tient en une phrase : tu décides aujourd'hui que la moitié de ta prochaine augmentation va dans ton épargne.

Mettons que ta paie nette est de 1 450 $ aux deux semaines, pis que tu reçois une augmentation de 4% par année. Tu commences par épargner 1 % de ta paie aujourd’hui, pis à chaque augmentation, une partie de celle-ci s’ajoute à ton épargne.

→ Aujourd'hui : 15 $ dans ton épargne, 1 435 $ dans tes poches.
→ Après ta 1re augmentation : 44 $ dans ton épargne, 1 464 $ dans tes poches.
→ Après ta 2e augmentation : 74 $ dans ton épargne, 1 494 $ dans tes poches.

Regarde la colonne « dans tes poches », elle monte à chaque année. Pendant ce temps-là, ton épargne a aussi été multipliée par cinq.

Pourquoi ça marche?

Couper 50 $ dans ton budget aujourd’hui, ça fait mal. Recevoir une hausse de 30 $ au lieu de 60 $, tu t'en rends même pas compte. Personne pleure une augmentation un peu plus petite.

Pis comme tu l'as décidé d'avance, t'as pas à te battre avec toi-même le jour où la hausse arrive. C'est déjà réglé.

T'es en couple, avec des enfants? Chacun applique la règle sur sa paie.

Si ta carte de crédit traîne un solde à 20 % d'intérêt, la moitié de ton augmentation devrait aller là en premier.

La part des Canadiens qui sont à 200 $ ou moins de ne plus arriver à payer leurs obligations chaque mois. T'es loin d'être tout seul. 👉 finance-investissement.com

La hausse de loyer de référence du TAL pour les baux 2026-2027, après 4,5 % l'an passé. 👉 ici.radio-canada.ca

Le taux d'épargne moyen des participants au programme de Thaler, en 40 mois. 👉 anderson.ucla.edu

1 % d'une paie nette de 1 450 $, ça te coute moins cher qu'un lunch.

Ce soir, ouvre l'app de ta banque. Programme un virement automatique de 1 % de ta paie nette, le jour même où ta paie entre, vers un compte d’épargne séparé.

Ensuite, ouvre ton calendrier. À la date approximative de ta prochaine augmentation, écris : « monter virement automatique à 2 % ». (ou un autre pourcentage prédéterminé)

Ce que ça te donne : une épargne qui grossit toute seule, sans que t'aies à te battre avec ton budget chaque mois.

Tu l'entends aux nouvelles : « 46 % des Canadiens sont à 200 $ de l'insolvabilité. »

L'insolvabilité, c'est quand t'es plus capable de payer tes dettes pis tes factures au moment où elles arrivent. Ça veut pas dire que ton compte est à zéro. Ça veut dire que ce qui rentre suit plus ce qui sort.

Imagine ton char qui roule sur le E. Tant qu'un dépanneur est assez proche, tout va bien. Le jour où une dépense imprévue arrive avant le dépanneur, tu restes pris sur le bord de la 40, tu es « insolvable ».

Réponds-moi : c'est quoi LA dépense qui rend l'épargne impossible pour toi en ce moment? Je lis toutes les réponses, pis elles vont nourrir les prochaines éditions.

Un bas de laine, ça se tricote une maille à la fois. Même une toute petite.