L'augmentation de salaire que t'as peut-être refusée sans le savoir

Pense au jour où t'as commencé ta job… 💭

Quelque part entre le formulaire de dépôt direct pis toute la paperasse, on t'a remis une pochette d'avantages sociaux. Épaisse, plate, pis sûrement pleine de mots en italique.

Tu l'as feuilletée deux minutes, pis tu l'as garrochée dans un tiroir. C’est normal, plein de monde fait ça.

Sauf que là-dedans, peut-être que ton boss t'offrait de mettre de l'argent directement dans tes poches, sans que t’aies a lever le petit doigt. Pis cet argent-là, c’est à toi…

Chaque paie où tu le prends pas, tu le laisses sur la table.

Un REER collectif (Régime enregistré d'épargne-retraite offert par ton employeur), c'est un REER dans lequel ton boss met de l'argent chaque fois que t'en mets aussi. On appelle ça la contrepartie, ou le « match ». Souvent, il égale ta cotisation jusqu'à un certain pourcentage de ton salaire. C'est un ajout à ta paie, pas juste de l'épargne, un peu comme un augmentation de salaire.

Tu choisis un montant qui part direct de ta paie, avant même que tu la voies passer, qui d’en va dans le REER collectif. Ton employeur ajoute sa part par-dessus. Si ta job égale tes cotisations jusqu'à 4 % de ton salaire pis que tu mets 4 %, ton boss ajoute un 4 % lui aussi. Tu viens de doubler ton dépôt sans lever le petit doigt.

Le piège? Cotiser moins que le max égalé par ton employeur. Si tu mets 2 % quand ton boss était prêt à en égaler 4, tu prends juste la moitié du cadeau. L'autre moitié, elle reste sur la table.

En plus, ce que personne t'explique : comme c'est prélevé sur ta paie, ton impôt baisse tout de suite. Pas besoin d'attendre un remboursement au printemps.

Pis si je change de job, je garde-tu l'argent de mon boss?

Ça dépend d'un détail important. Dans un vrai REER collectif, l'argent que ton employeur a mis est à toi immédiatement, tu le transfères dans ton REER personnel en partant, point final. Mais certaines jobs font passer une partie du match par un autre régime, un RPDB (Régime de participation différée aux bénéfices), où faut que tu restes un boute, parfois jusqu'à deux ans, avant que ce soit 100 % à toi. Si tu pars trop vite, tu peux en perdre un morceau. Avant de lâcher ta job, vérifie dans quel panier ton argent est.

Voici un blog de Wealthsimple qui s’intéresse au sujet 👉 wealthsimple.com/fr

De ton salaire : la fourchette habituelle de la contrepartie de l’employeur . 👉 wealthsimple.com

De ton salaire (jusqu’à 33 810 $) : le plafond annuel des REER fixé par l’ARC. 👉 canada.ca

Le délai max avant qu'un match versé dans un RPDB soit entièrement à toi. 👉 canada.ca

Investis par année sur un salaire de 55 000 $ à mettre 3 % de côté avec un match égal, t’en as juste mis 1 650 $ de ta poche. 👉 À titre illustratif

Cette semaine, sors la pochette du tiroir (ou trouve ton courriel d'embauche). Cherche deux mots : « REER collectif » et regarde jusqu'à quel pourcentage ton employeur égale tes cotisations. C'est dans la section avantages sociaux, ou ton service des ressources humaines te le dit en trente secondes.

Si tu cotises déjà, vérifie juste que t'atteins le max égalé. Sinon, ajuste.

Ce que ça te donne : tu sauras si ton boss t'offre de l'argent que tu prends pas, pis exactement combien tu laisses sur la table à chaque paie.

C'est le pourcentage d'impôt que tu paies sur ton prochain dollar gagné, pas sur toute ta paie.

Imagine un escalier. Tes premiers dollars de l'année sont taxés bas, sur les marches d'en bas. Plus ton salaire monte, plus le dollar d'en haut est taxé fort. Ton taux marginal, c'est la marche où t'es rendu.

Pourquoi ça compte ici? Chaque dollar que tu mets dans ton REER aide à te faire redescendre d'une marche. L'argent cotisé te sauve de l'impôt au taux de ta marche la plus haute. C'est là que c'est le plus payant.

Réponds-moi : ta job t'offre-tu un REER collectif, pis le savais-tu, avant aujourd'hui? J'suis curieux de voir combien de monde l'apprend en lisant ça.

Un bas de laine, ça se tricote une paie à la fois, quand ton boss fournit la moitié de la laine, niaise pas.

Psst… Partage ce courriel avec tes ami(e)s pour qu’eux aussi puissent mieux comprendre leurs finances, sans mal de tête.